德和衡（廣州）律師事務(wù)所律師陳鵬曾代理過此類案件，他認(rèn)為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無法自拔的原因與其缺乏金融知識(shí)和法律常識(shí)有關(guān)，對(duì)于網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱認(rèn)識(shí)不足。一旦陷入其中，很容易因無法按時(shí)還款而陷入惡性循環(huán)，甚至面臨法律糾紛和信用危機(jī)。
有的網(wǎng)貸公司會(huì)在一些社交平臺(tái)上，針對(duì)用戶的留言和搜索記錄進(jìn)行深度分析，精準(zhǔn)定位那些急需用錢但難以通過正規(guī)渠道獲得貸款的人群。這些客戶往往包括因各種原因暫時(shí)陷入資金困境的個(gè)體，如需要應(yīng)急資金的大學(xué)生等。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶的心理弱點(diǎn)，通過社交平臺(tái)、論壇等渠道，以“快速放款”“無抵押”等誘餌吸引他們上鉤。
北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳麗敏指出，導(dǎo)致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中的不規(guī)范。根據(jù)規(guī)定，在申請(qǐng)網(wǎng)貸的過程中，放貸機(jī)構(gòu)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，對(duì)借貸產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的信息披露。但一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)利用專業(yè)知識(shí)不對(duì)稱，通過設(shè)置多樣的利率名稱，如基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率等來掩蓋實(shí)際可能發(fā)生的高利率費(fèi)用，這種做法侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)頁面醒目位置充分披露合作機(jī)構(gòu)信息、產(chǎn)品信息、權(quán)力責(zé)任分配，并揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止用戶產(chǎn)生品牌混同的錯(cuò)誤判斷。
《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》也明確了金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須使用通俗易懂的語言，以消費(fèi)者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括產(chǎn)品性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息，特別是貸款類產(chǎn)品應(yīng)明確標(biāo)出年化利率。
陳鵬提到，有的網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)往往以低息或無息為噱頭吸引用戶，但在實(shí)際操作中卻通過各種手段變相收取高額利息。有的網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同，如擔(dān)保合同、服務(wù)合同、咨詢合同等。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián)，為所謂的借款服務(wù)提供擔(dān)保或咨詢，并收取高額的擔(dān)保費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。這些費(fèi)用加起來，往往使得實(shí)際利率遠(yuǎn)超宣傳中的低息水平。
另外，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在，即借款人在收到貸款后，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)員扣除一部分費(fèi)用，這部分費(fèi)用往往被用作支付各種名義的費(fèi)用，如介紹費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。然而，盡管借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的金額，但貸款公司仍按照合同約定的全額計(jì)算利息，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益。
“‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為，我國法律明確禁止此類行為。然而，在實(shí)際操作中，由于借款人急需資金，往往不會(huì)仔細(xì)審查合同條款，這就給了不良網(wǎng)貸平臺(tái)可乘之機(jī)。”陳鵬說。
