本案爭議焦點在于駕駛證到期能否構(gòu)成交強險和商業(yè)三者險合同中保險公司方的免責事由。《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十九條第一款第（八）項規(guī)定：超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證的，車輛管理所應(yīng)當注銷其機動車駕駛證；《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條第一款第（一）項的規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，當事人請求保險公司在交強險范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。由此可見，駕駛?cè)嗽隈{駛證被注銷期間發(fā)生交通事故，保險公司仍應(yīng)當在交強險責任限額范圍內(nèi)承擔保險責任。
根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第二十二條的規(guī)定，駕駛?cè)藷o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責賠償。該免責事由屬于《中華人民共和國道路交通安全法》第十九條規(guī)定的“駕駛機動車，應(yīng)當依法取得機動車駕駛證”的禁止性規(guī)定。同時，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條的規(guī)定，保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。本案中，黃女士作為駕駛?cè)嗽?/span>駕駛證有效期滿后一直未換證導(dǎo)致駕駛證處于被注銷狀態(tài)的情形，屬于保險合同免責條款約定的免責事由，且保險公司已履行了提示義務(wù)，故保險公司主張其在三者險責任限額范圍內(nèi)免責的理由依法應(yīng)予成立。
對于投保人及被保險人，要正確認識保險，每一份保險合同都會對“保”和“不保”的事項范圍作出約定，買了保險不等于能百分百理賠。在購買保險時要詳細閱讀保險條款，特別是條款中約定的保險責任范圍、免責條款、保險期間、保險金額，明確哪些事故可以獲得賠償、哪些情形屬于責任免除范圍等重要內(nèi)容，明晰自己依法、約定享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。
