蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條 為支持住房公積金繳存人剛性和改善性住房需求，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》《個(gè)人住房貸款管理辦法》《蘇州市住房公積金管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本細(xì)則。
第二條 本細(xì)則適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）的申請(qǐng)、發(fā)放、償還等管理。
第三條 本細(xì)則所稱公積金貸款是指蘇州市住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）向繳存住房公積金的個(gè)人發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修（以下簡稱購建）自住住房的政策性住房貸款。
第四條 蘇州市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱公積金管委會(huì)）負(fù)責(zé)本市公積金貸款政策及相關(guān)重大事項(xiàng)的決策。
第五條 公積金中心負(fù)責(zé)本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理。公積金中心設(shè)立的分中心、管理部（以下簡稱分支機(jī)構(gòu)），負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)匦姓䥇^(qū)域內(nèi)公積金貸款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施和日常管理。
第六條 公積金貸款業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）辦理。受托銀行應(yīng)與公積金中心簽訂《住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議》。
受托銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)委托協(xié)議承辦公積金貸款業(yè)務(wù)，并接受公積金中心的監(jiān)督和管理。
第二章 貸款對(duì)象和條件
第七條 住房公積金繳存人購建具有所有權(quán)的自住住房，可申請(qǐng)公積金貸款。
繳存人本人與配偶、父母（含配偶的父母，下同）、子女（含子女的配偶，下同）共同購建自住住房的，可共同申請(qǐng)一筆公積金貸款。借款申請(qǐng)人的配偶、其他住房共同買受人及其配偶應(yīng)當(dāng)作為共同借款申請(qǐng)人。
第八條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：
（一）借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，按要求繳存住房公積金，申請(qǐng)時(shí)個(gè)人住房公積金賬戶（以下簡稱個(gè)人賬戶）處于正常繳存狀態(tài)；
（二）全國范圍內(nèi)無公積金貸款余額；
（三）符合我市公積金貸款次數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；
（四）在蘇州市范圍內(nèi)購建自住住房，且符合我市公積金貸款家庭住房首套房、二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；
（五）購買住房的首付款不低于規(guī)定比例；
（六）個(gè)人信用狀況良好，具有貸款償還能力，年滿18周歲，具有完全民事行為能力；
（七）能夠落實(shí)貸款擔(dān)保；
（八）公積金中心規(guī)定的其他條件。
第九條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人存在下列情形之一的，不予貸款：
（一）存在除配偶、父母、子女外的其他買受人購買住房；
（二）購買部分產(chǎn)權(quán)份額（共有產(chǎn)權(quán)保障性住房除外）；
（三）與父母、配偶、子女之間買賣住房；
（四）存在提供虛假資料、虛假承諾或以弄虛作假等方式匯補(bǔ)繳住房公積金、調(diào)整繳存基數(shù)、提取住房公積金等違法違規(guī)情形；
（五）5年內(nèi)存在公積金貸款代償記錄；
（六）個(gè)人征信系統(tǒng)存在近兩年內(nèi)連續(xù)逾期3期（含）以上或累計(jì)逾期6期（含）以上記錄；
（七）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十條 公積金貸款的可貸額度應(yīng)同時(shí)符合下列要求：
（一）借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人按余額法或基數(shù)法計(jì)算的可貸額度；
（二）不超過管委會(huì)確定的公積金貸款最高限額；
（三）不超過住房總價(jià)與已支付首付款的差額；
（四）月還款額（按等額本息還款方式計(jì)算的本金和利息），應(yīng)不超過借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)之和的50%。
第十一條 所購住房是存量住房的，住房總價(jià)按住建部門確認(rèn)的網(wǎng)簽備案合同價(jià)款、住房置業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）委托的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的住房價(jià)值兩者中的低值認(rèn)定并計(jì)算貸款額度。
第十二條 借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款的額度不足以支付購建住房所需價(jià)款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，并由受托銀行以組合貸款的形式向借款申請(qǐng)人發(fā)放。
第十三條 公積金貸款期限以年為單位，最長不超過30年，存量住房的貸款期限不得超出所購住房剩余土地使用權(quán)年限。
第十四條 公積金貸款利率按照放款當(dāng)日中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期內(nèi)如遇利率變動(dòng)的，按下列規(guī)定調(diào)整：
（一）貸款期限為一年期的貸款，利率不作調(diào)整；
（二）貸款期限在一年期以上且在調(diào)整日前已發(fā)放的貸款，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第四章 貸款擔(dān)保
第十五條 辦理公積金貸款應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，借款申請(qǐng)人可以選擇下列擔(dān)保方式：
（一）有價(jià)證券（借款申請(qǐng)人或第三方名下國債、國庫券〈國家規(guī)定不可質(zhì)押的除外〉）或在受托銀行的人民幣定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)憑證的質(zhì)押擔(dān)保；
（二）借款申請(qǐng)人或第三方個(gè)人賬戶等額住房公積金余額的質(zhì)押擔(dān)保；
（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的負(fù)有連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
第十六條 借款申請(qǐng)人選擇有價(jià)證券或有價(jià)憑證質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)將有價(jià)證券或有價(jià)憑證交付受托銀行。
第十七條 借款申請(qǐng)人選擇等額住房公積金余額質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并由分支機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)個(gè)人賬戶的凍結(jié)手續(xù)。
第十八條 借款申請(qǐng)人選擇保證擔(dān)保方式的，應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂書面保證擔(dān)保合同，并按規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。
第十九條 組合貸款的擔(dān)保應(yīng)采取同一種擔(dān)保方式。
第五章 房源管理
第二十條 借款申請(qǐng)人購買新建住房并選擇保證擔(dān)保方式的，只需所購住房樓盤已辦理公積金貸款備案，即可申請(qǐng)公積金貸款。
第二十一條 分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)備案樓盤的跟蹤管理，及時(shí)督促房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)辦理后續(xù)相關(guān)手續(xù)。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有下列情形之一的，應(yīng)中止或終止備案：
（一）出現(xiàn)管理混亂、違法經(jīng)營、資金短缺的；
（二）出具虛構(gòu)商品房買賣合同或銷售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票的；
（三）備案通過后辦理在建工程抵押登記的；
（四）存在金融欺詐或卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛的；
（五）樓盤項(xiàng)目已出現(xiàn)爛尾或存在明顯爛尾跡象的；
（六）其他特殊情況。
第六章 貸款辦理時(shí)限、要素和流程
第二十二條 借款申請(qǐng)人應(yīng)在下列規(guī)定期限內(nèi)申請(qǐng)公積金貸款：
（一）購買新建住房的，從簽訂《商品房買賣合同》、預(yù)付購房款之日起到合同載明的付清全部購房款日期之前。對(duì)因特殊原因超過規(guī)定期限的，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可從截止日起順延三個(gè)月。
（二）購買存量住房的，從簽訂《存量房買賣協(xié)議》《存量房交易資金托管協(xié)議》之日起到房產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)頒發(fā)新房屋權(quán)屬證書日期之前；
（三）建造、翻建住房：
1．未竣工的，以《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》或相應(yīng)的規(guī)范文本載明的有效期限為準(zhǔn)；
2．已竣工的，以《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》核發(fā)之日的一個(gè)月內(nèi)。
第二十三條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)提供下列資料：
（一）有效身份證件；
（二）婚姻關(guān)系證明；
（三）直系親屬關(guān)系證明；
（四）貸款用途證明；
（五）首付款證明；
（六）房屋套數(shù)認(rèn)定證明；
（七）個(gè)人征信報(bào)告；
（八）異地貸款的，提供異地貸款職工住房公積金繳存使用證明；
（九）公積金中心認(rèn)為其他需要的資料。
第二十四條 借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人可通過線上或線下渠道向分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)公積金貸款。公積金貸款審批通過后，借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）、受托銀行、保證人等有關(guān)各方共同簽訂借款合同。
第七章貸款發(fā)放和償還
第二十五條 公積金貸款應(yīng)當(dāng)采用通知放款方式，由分支機(jī)構(gòu)通知受托銀行發(fā)放。
第二十六條 受托銀行收到分支機(jī)構(gòu)的放款通知后，應(yīng)按下列要求將貸款資金劃入指定的資金賬戶：
（一）購買新建住房的，期房劃入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的預(yù)售款監(jiān)管賬戶，現(xiàn)房劃入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)銀行賬戶。
（二）購買存量住房的，劃入指定的存量房交易資金托管專用賬戶。
（三）建造、翻建住房的，劃入借款申請(qǐng)人指定的本人賬戶。
第二十七條 公積金貸款實(shí)行等額本息和等額本金兩種還款方式，借款人可任選一種。在借款合同履行期限內(nèi)，借款人可變更一次還款方式。
組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，借款人可選擇與公積金貸款不同的還款方式，即從等額本金或等額本息還款方式中任選一種。
第二十八條 公積金貸款實(shí)行按月分期歸還貸款本息。
借款人可以在借款合同約定的到期還款日前提前部分還款或提前還清全部剩余貸款。借款人辦理提前部分還款時(shí)，可選擇縮短貸款期限或減少月還款額。
第二十九條 借款人在借款合同約定的貸款期限內(nèi)，每年可申請(qǐng)調(diào)整一次月還款額度。申請(qǐng)調(diào)整月還款額度時(shí)，借款人公積金貸款賬戶應(yīng)無逾期。
第八章貸后管理
第三十條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。借款人未能正常還款而造成貸款逾期的，應(yīng)對(duì)逾期金額計(jì)算罰息。
第三十一條 對(duì)于連續(xù)逾期3期、累計(jì)逾期6期（含）以上的公積金貸款：
（一）分支機(jī)構(gòu)可限制該筆逾期貸款的借款人及共同借款人提取個(gè)人賬戶住房公積金，可劃扣借款人及共同借款人個(gè)人賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額用以抵償借款人應(yīng)付款項(xiàng)。
（二）采用保證擔(dān)保方式的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按保證擔(dān)保合同約定，將借款人尚未歸還的全部貸款本息代為清償；
（三）采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)按照借款人與受托銀行簽訂的質(zhì)押合同執(zhí)行。
第三十二條 貸款結(jié)清后，借款人辦理抵押（或質(zhì)押）登記注銷手續(xù)，借款合同終止。
第三十三條 借款人公積金貸款信息按規(guī)定報(bào)送人行征信。
第三十四條 借款人以欺騙等手段違規(guī)獲取公積金貸款的，公積金中心應(yīng)當(dāng)提前終止借款合同，并進(jìn)行住房公積金失信行為登記，自登記之日起5年內(nèi)取消其公積金貸款資格并按規(guī)定報(bào)送相關(guān)部門。
第九章合同變更
第三十五條 借款合同在履行期間因離婚、死亡等原因需要變更的，必須經(jīng)公積金中心、借款人、受托銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議，各方未就借款合同變更達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。
第三十六條 因借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、或者喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人或者財(cái)產(chǎn)的代管人、法定代理人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同。
第三十七條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
第十章附則
第三十八條 本細(xì)則中有關(guān)貸款對(duì)象、貸款條件、貸款額度、貸款期限等規(guī)定，可根據(jù)相關(guān)住房政策以及住房公積金運(yùn)行情況適時(shí)調(diào)整，由公積金中心報(bào)經(jīng)蘇州市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
第三十九條 本細(xì)則由蘇州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，參照國家、省、市相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。國家、省、市相關(guān)管理規(guī)定發(fā)生調(diào)整的，從其調(diào)整規(guī)定。
第四十條 本細(xì)則自2025年1月1日起施行，原有規(guī)定與本實(shí)施細(xì)則不一致的，按本實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。2014年12月25日印發(fā)的《蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則》同時(shí)廢止。
來源：蘇州市住房公積金管理中心、騰房昆太
